【借金返済の第一歩】返済計画を作ったら絶望した話
「今日こそは、ちゃんとする。」
…って、何回言うたかわからん。
借金がある。返済日がある。なのに生活は普通に続く。
この“普通に続く”ってのが一番こわいんよ。危機感が薄れるけん。
でもさすがに、最近は笑えん。
財布の中身が軽いとか、そういう次元じゃない。
「来月、どうすん？」っていう現実が、じわじわ首を絞めてくる。
で、俺はやっと決めた。
借金返済の計画、ちゃんと作る。
当たり前のことなんじゃけど、これがまぁ…地獄の始まりやった。
借金返済は「気合い」じゃなくて「設計図」から
借金返済って、気合いでどうにかなると思いがちじゃろ。
「節約する！」「副業する！」「我慢する！」って。
でもな、気合いってすぐ折れるんよ。
腹減るし、疲れるし、誘惑は毎日来るし。
何より、返済って長期戦になりやすいけん、気合いだけだと途中で燃え尽きる。
だから最初に必要なのは、設計図。
いま自分がどれだけ借りてて、毎月いくら払ってて、いつ終わるんか。
それを一回、見える化する。
…これができる人は強い。
俺はできてなかった。見たくなかったけん。
現実を数字にした瞬間、脳がフリーズした
まず紙とペン出した。スマホのメモでもええんじゃけど、俺はあえて紙。
こういうの、紙に書くと逃げられんけん。
書く項目はシンプル。
- 借金の合計（だいたいでもいい）
- 毎月の返済額
- 金利とか手数料（わかる範囲）
- 生活費（家賃/光熱費/食費/通信費）
- 収入（手取りベース）
ほんで計算する。
「借金合計 ÷ 毎月返済」で、ざっくり何ヶ月かかるか出る。
（※金利入れるともっとリアルになるけど、まずは“現実を直視”が目的）
…ここで、俺の脳がフリーズした。
「え、これ…終わらんくない？」
返済ってさ、“払ってる感”あるんよ。
毎月ちゃんと払ってるんだから、進んでる気がする。
でも数字にすると、進んでない。
むしろ、
「利息って、俺が一生懸命払っても、先に食われとるんじゃん」
って気づいてしまう。
そこからしばらく、ペン持ったまま固まった。
情けないけど、ほんまに固まった。
俺の脳内会議「これ、無理じゃね？」が開幕
数字って残酷で、同時に優しい。
嘘つかんけん。
でも俺の脳内は、数字を見た瞬間に会議を始める。
正論担当「だから言うたじゃろ、無駄遣いするなって」
言い訳担当「いや、生活きついし…ストレスもあるし…」
絶望担当「これ、詰んどる。終わりじゃ」
現実担当「今月の支払いどうする？」
逃避担当「とりあえず今日は考えるのやめよ」
…この会議、最悪なんよ。
特に“逃避担当”が強い。
計画立てるって、精神力を削るけん、逃げたくなる。
でもな、ここで逃げたら、またいつもの「なんとかなるっしょ」で戻る。
そして、なんともならん。
だから俺は、ここで一個だけ決めた。
完璧な計画は作らん。まず“続く形”にする。
返済計画は「ガチガチ」より「回る仕組み」が勝つ
計画立てる時にやりがちなんが、完璧主義。
「食費は月○円！」
「外食ゼロ！」
「毎日自炊！」
「副業で月5万増やす！」
「娯楽禁止！」
…これ、最初はできる。
でも絶対どこかで反動くる。
反動きたら、“全部投げる”んよ。俺はそういうタイプ。
だから計画は、こうした。
① 返済は「給料日に先に抜く」
給料入ったら、先に返済分を抜く。
残りで生活する。
これがいちばん強い。
“余ったら返す”じゃなくて、“先に返す”。
先取り貯金の借金版みたいなもん。
② 固定費だけ先に削る（気合い不要）
節約って意志の戦いに見えるけど、固定費は違う。
一回見直したら、勝手に効果が続く。
通信費、サブスク、保険、これ系。
③ 無理のない生活費ラインを決める
「食費1万円！」みたいな無茶はせん。
現実的に回る額にする。
無理しすぎるとストレスで爆発して、結局散財するけん。
④ “副業は週に○時間だけ”から始める
最初から「月5万！」とか言わん。
まずは「週3時間」みたいに、やれる形で始める。
小さくても続けば積み上がる。
この4つにしたら、なんか不思議と、絶望が少し薄れた。
「無理」じゃなくて「手順」になったけん。
絶望した日が、スタートラインになった
計画立てた日の夜、正直めちゃくちゃ落ち込んだ。
現実って、見た瞬間に重い。
でも同時に、現実は“敵”じゃない。
敵は、
見ないふりしてる間に増える不安
のほうなんよ。
数字にしたら、確かに絶望した。
でも、絶望できたってことは、やっとスタート地点に立てたってことでもある。
俺はまだ完済してない。
途中でコケる日もあると思う。
でも、ひとつだけ言えるのは、
計画を作った日から、借金が「見える敵」になった。
見える敵は、戦える。
見えん敵は、ただ怖いだけ。
だからまずは、これでええ。
まとめ：返済は「気合い」じゃなく「設計図」から
- 借金返済は、まず数字で見える化
- 計画は完璧じゃなくて“続く形”が勝つ
- 給料日に先に返す（先取り）＋固定費削減が強い
- 副業は小さく始めて積む
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